משכנתא למסורבים – לא הכל אבוד!

כל מי שעמדו מול חלומם לרכוש בית ונתקלו בסירוב לקבלת משכנתא, יודעים כמה כואבת התחושה, וכמה מקוממת היא. לצד זאת, כיום אין זו בשורה כה חד משמעית וקשה כמו שנוטים להחשיב אותה, וישנן דרכים להתמודדות ולקבלת משכנתא למסורבים.

אז מדוע לרוב בנקים וגופים פיננסים אחרים מסרבים לבקשות למשכנתא, מתי אפשרי להביא לשינוי ההחלטה, וכיצד ניתן לפעול כשאין שום אפשרות בנקאית לקבלת הלוואה?

מהם הגורמים הנפוצים לסירוב לבקשת הלוואה?

ניתן לומר באופן כללי כי יש מספר סיבות לסירוב להלוואת משכנתא, כאשר על חלקן ניתן להתגבר בעזרת טכניקות שונות, ועל חלקן קשה יותר. נתחיל ראשית בסיבות שאיתן ניתן להתמודד:

• יחס החזר גבוה יתר על המידה

יחס ההחזר הוא מושג המתאר את גובה ההחזר שידרשו הלווים להחזיר כל חודש, ביחס לסך ההכנסה שלהם נטו. הוראות בנק ישראל מכפיפות את הבנקים ואת הגופים הפיננסים האחרים ליחס החזר מקסימלי של 50%, אך הם נוטים לגזור על כך מרווח בטחון ולרוב אינם מאשרים הלוואות הכוללות יחס החזר של 40% ואף 35%.

דוגמה: משפחה שסך הכנסותיה נטו הם 17,000 ₪ , אך יש לה הלוואה נוספת של 2000 ₪ בחודש לה מחויבת מראש, לא תוכל לפי הוראות בנק ישראל לקבל משכנתא שהחזרה צפוי להיות 7500 ₪ ויותר, ולפי הנהוג אצל הגופים המלווים יהיה עליה לבקש הלוואה שהחזרה יהיה במקסימום 5250 – 6000 ₪ . הסכום כמובן ירד ככל שמדובר במשפחה בעלת הכנסה נטו נמוכה יותר, ויעמוד על 2800 – 3200 ₪ כשמדובר במשפחה בעלת הכנסות של 8000 ₪ נטו בחודש וכך הלאה.

• דירוג אשראי אישי נמוך

המקרה השני מתייחס לדירוג אשראי נמוך. הכוונה היא לדירוג אישי הנבנה לכל אדם על ידי נתונים אשר מעבירים הגופים הפיננסים השונים למאגר מרוכז של בנק ישראל, אשר מאפשר לכל אותם גופים להשתמש בכלל המידע בכדי להפיק דו"ח אשראי עדכני על אופיו של הלווה הפוטנציאלי.

ככל שלאותו לווה יש עבר של עיכוב בהחזר הלוואות, שיקים שחזרו, כניסה קבועה למינוס וכיוצא בכך, הגוף עשוי שלא לאפשר לו הלוואת משכנתא.

את שתי אלו ניתן כאמור בעזרת עבודה ותכנון פיננסי מקצועי לתקן, ועל ידי כך להעלות את דירוג האשראי, או לבחור בהלוואה נמוכה יותר או למצוא דרך להגדיל את ההכנסה.

אילו סיבות אינן מאפשרות את שינוי ההחלטה של הגוף המלווה? ואיך יודעים מדוע סרבו לי?

במקרים מסוימים, הבנקים כלל לא ידונו בבקשה, וזאת כאשר מדובר במקרים מובהקים של היסטוריה שלילית ביחס להתנהלות כלכלית; כינוס נכסים, חדלות פירעון, הפטר, וכן מקרים דומים אשר נכללים ברשימה יגרמו לבקשה להידחות על הסף מבלי שכלל יתנהל דיון בעניינה.

 כדי לדעת מדוע סורבה הקשה והאם המניע הינו בר שינוי, מומלץ להגיע ליועצי משכנתא מומחים אשר ידעו לאבחן את הסיטואציה. הקו הוא דק, ולעיתים אף במקרים של חובות אשר ניתן לסגור יכולים הבנקים לאשר לקיחת משכנתא, והדברים תלויים במספר גורמים משתנים.

ואם ידועה לנו הסיבה, ואין ביכולתנו לשנות אותה?

אם ברצונכם לקבל משכנתא למסורבים, באפשרותכם שלא לפנות לגורם בנקאי לקבלת ההלוואה. ישנן קרנות מימון וגופים פיננסים רבים אשר מציעים הלוואה דומה, אך לשם כך צריך שיהיה בבעלותכם נכס הניתן לשעבוד. באמצעותו ניתן לגייס הלוואה בגובה משמעותי ובעזרתה לטפל בחובות ואף להגיע להסדרים לגביהם.

אולם, ההלוואה תהיה קצרת מועד יותר, ובריבית גבוהה יותר. המהלך הפיננסי אינו טריוויאלי, ויש לבצע ניתוח מעמיק של מצבכם ושל מצב שוק ההלוואות באותה העת כדי לומר מהו הגוף המתאים ביותר, וכן על מנת לגבש את האסטרטגיה המוצלחת ביותר כדי לטפל בחובות, ובהיעדרם בקבלת הלוואת משכנתא למסורבים.